הרפורמה שהובילה רשות שוק ההון בשנת 2024 במסלולי הפנסיה והגמל, גיוונה מאוד את אפשרויות הבחירה העומדות בפני ציבור החוסכים ואמורה לסייע בקבלת החלטות מושכלות.

בכל גופי ההשקעה, מסלולי ההשקעה מחולקים לחמישה אשכולות בעלי שמות ומאפייני השקעה זהים בכל החברות. בכל אשכול ניתן יהיה לכלול מספר מסלולים, שגם שמותיהם יהיו זהים בכל החברות, ובנוסף, הרפורמה מוסיפה השקעות במדדים והשקעות בנכסים לא סחירים. נרחיב על כך בהמשך.

המטרה העיקרית של הרפורמה היא "לארגן" את שוק החיסכון הפנסיוני באופן שיסייע ללקוחות להתמצא בו, ויצירת "מכנה משותף" למסלולים ולשמות המסלולים בכל החברות שיסייע לחוסכים להבין טוב יותר את ההבדלים בין המסלולים ולהשוות בין הביצועים של חברות שונות באותו מסלול.

מהם האשכולות והמסלולים החדשים?

אשכול מסלולים עוקבי מדדים

מסלול השקעה העוקב אחר מדד s&p-500, הכולל את 500 המניות הגדולות בבורסה האמריקנית, וכן מסלולים נוספים – עוקב מדדים גמיש, ועוקב מדדי מניות – שישלבו לפחות 3 מדדים שבכל אחד מהם יושקעו לפחות 10% מהנכסים ולא יותר מ-50% מהנכסים במסלול.

אשכול מסלולים ניהול אקטיבי כולל נכסים לא סחירים

חלק מהחסכונות מושקעים בנכסים שלא נסחרים בבורסה, כגון נדל"ן, מניות בחברות פרטיות וקרנות השקעה פרטיות. במסלולים באשכול זה מנהל ההשקעות בוחר את ניירות הערך הספציפיים שבהם תשקיע הקופה. המסלולים באשכול זה הם: מניות, אג"ח ממשלתיות, כספי (שקלי), אשראי ואג"ח, אשראי ואג"ח עד 25% מניות

אשכול מסלולי השקעה סחירים

אשכול הכולל מסלולי השקעה אקטיבית המתמקדים בהשקעה במניות ואג"ח בשוק ההון, ללא השקעה בנכסים לא סחירים. מסלולי השקעה באשכול זה מוסיפים לעצמם את השם "סחיר" כגון מניות סחיר, אגח סחיר וכו.

אשכול מסלולי אמונה וקיימות

אשכול זה כולל מסלולים שמאפשרים להשקיע בהתאם להלכה, לשריעה וכן מסלול קיימות, המקפיד על השקעה בתחומים העולים בקנה אחד עם איכות הסביבה והעולם

מסלול ברירת המחדל

מיועד לבצע הלימה אוטומטית בין גיל המבוטח לסיכון הגלום בכספים, במטרה להשיא ערך בזמן רחוק מהפרישה, וככל שמתקרבים לפרישה, להפחית סיכון, תוך הגבלת האפשרות במקביל לתשואות גבוהות. החיסרון שלו הוא שמדובר במסלול "עיוור", והשינויים ברמת הסיכון קורים אוטומטית לפי הגיל ללא קשר למתרחש בשוק, מה שעלול להוביל במקרים מסויימים לפגיעה בחיסכון

הבעיה הגדולה: עדיין קשה להשוות בין החברות

מהלך ההאחדה לאשכולות ומסלולים בעלי שמות זהים מסייע להתמצאות ולהשוואה בין החברות, אך שני מסלולים בעלי שם זהה בשתי חברות שונות יכולים לאמץ בפועל תמהיל השקעות שונה. כך, למשל, קופת גמל במסלול "מדדי אג"ח ממשלות" של חברה אחת יכולה לעקוב אחר מדדי אג"ח של ממשלות ישראל, ארה"ב וגרמניה, והשנייה אחר מדדי אג"ח ממשלת ישראל, ארה"ב וצרפת. ניתן לבצע השוואה אמיתית רק במסלולים בהם ההשקעה זהה כמעט לחלוטין כמו מחקה מדד s&p. במסלולים הנתונים לבחירה חופשית של מנהלי ההשקעות ניתן להשוות בין מסלולים עם רמות סיכון קרובות אך אין כאן השוואה של "תפוח מול תפוח"

מרוב עצים לא רואים את היער, אז תכל'ס –מה עושים?

ליחצו כאן לכניסה למאמר "בחירה וניהול מסלול השקעה"

תכל'ס: איך בוחרים מסלול השקעה לחיסכון הפנסיוני?

קודם כל העובדות: אי אפשר לחזות את השוק ולדעת איזה מסלול יניב תשואה טובה יותר.

לכן שם הסיפור הוא ניהול הסיכונים.

בניהול סיכונים, צריך לקחת שתי פרמטרים מרכזיים: פיזור ההשקעה, וסיכון מותאם לטווח הצפוי של החיסכון

אז איך ניתן לעשות זאת?

בקרנות הפנסיה ניתן לעשות זאת באופן עיוור, על ידי מסלול ברירת המחדל המפחית את את הסיכון ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. עד גיל 50 הסיכון הגבוה, בגיל 50 מתבצעת הורדת ראשונה ברמת הסיכון, ובגיל 60 הורדה נוספת, לקראת הפרישה הצפויה בין הגילאים 64-67.

ניתן לעשות זאת גם באופן מנוהל אישית, ובתנאי שלפחות אחת ל 3 שנים תבחנו את התיק שלכם עם גורם מקצועי.

השוואה בין הקופות השונות והביצועים שלהם ניתן לבצע בנוחות באתר my gemel

דוגמה לניהול חיסכון אישי

מכיוון שקיימים בכל חברות הביטוח יחדיו למעלה קרוב ל 200 מסלולי השקעה שונים, שברובם מדיניות ההשקעה ניתנת לשינוי בכל עת, ובנוסף תקופת ההשקעה המבוקשת מתקצרת עם עליית גיל החוסך, בחרתי לסקור את המסלולים המרכזיים, שיכולים להתאים כמעט לכל אחד, ושלדעתי נכון לשלב בתיק הפנסיוני במהלך החיים

בסקירה זו אתייחס לשילוב הבא – מסלול מחקה מדד s&p, מסלול מניות, ומסלול הלכה מסורתי או אשראי ואגח

מדד s&p

ההיסטוריה מוכיחה כי כל השקעה לטווח ארוך במדד זה משיגה, בממוצע, תשואה טובה יותר מרוב מנהלי ההשקעות. ניתן לומר בזהירות כי בהשקעה לטווח של 20 שנה ומעלה, מירב הסיכויים הוא להשיג תשואה ממוצעת של למעלה מ 10% שנתי. עם זאת מדובר במדד תנודתי במיוחד, ובדרך עלולים לחוות גם ירידות דרמטיות. שם המשחק הוא "שגר ושכח". מדד זה מתאים לחסכונות שיש להם לפחות  עוד 20 שנה לסיומם

מסלול מניות

מסלול המניות הקלאסי מאפשר למנהלי ההשקעות את מירב האפשרויות הקיימות ולכן מבטא בצורה הטובה ביותר את יכולותיהם להניב ערך ללקוח, לצד יכולת למנוע נפילות גדולות מדי בתיק באמצעות ניהול אקטיבי של התיק. מסלול זה מתאים לחסכונות שיש להם לפחות 10 שנים לסיומם

מסלול אשראי ואג"ח עד 25% מניות או הלכה מסורתי עם מאפייני השקעה דומים (לא מנייתי)

מתאים לתקופה בה נרצה יותר לשמור על ערך הכסף ופחות לנסות להרוויח, כלומר לתקופה של כ5-7 שנים לפני מועד הצורך לשימוש בכסף. מתאים זה מתאים לכל זמן, אך הממוצעות נמוכות ביחס למסלולים האחרים שהוזכרו כאן

האסטרטגיה – שילוב מסלולים + בקרה שוטפת

ניתן לשלב בין מסלולים אלו בהתאם לגיל, ואחת לתקופה, בערך אחת לשלוש שנים, לעדכן את התיק בהתאם לגיל, הצפי לגיל הפרישה, ולנתונים בשוק. לדוגמה אם השוק חווה ירידות דרמטיות עקב אירוע מסויים, לא נכון לעבור בנקודה הזו למסלול עם סיכון מופחת, אלא להמתין מעט עד להתייצבות השוק.

טבלת דוגמה לאסטרטגיית השקעה לפי מרחק מגיל הפרישה:

לסקירה על מסלולי ההשקעה החדשים ברפורמת המסלולים 2024, לחצו כאן

אין התוכן מהווה ייעוץ להשקעה והוא אינו בא להחליף שיקול דעת עצמאי של משתמש ומתן ייעוץ על ידי יועץ השקעות מוסמך.

אין במידע ו/או בתוכן משום מתן ייעוץ בדבר כדאיות ההשקעה בנושא כלשהו מהנושאים המפורטים במידע ו/או בתוכן.

מה זה "חיסכון לכל ילד"?

חיסכון לכל ילד" הוא תוכנית ייחודית שמפעיל המוסד לביטוח לאומי בישראל. במסגרת התוכנית, הביטוח הלאומי מפקיד סכום חודשי קבוע של 57 ₪ עבור כל ילד מתחת לגיל 18, בנוסף לקצבת הילדים.

המדינה משלמת את דמי הניהול, והחיסכון נעול עד גיל 18. בגיל 18 המדינה מפקידה 500 ש"ח נוספים לקרן, ואם לא בוצעה משיכה עד גיל 21 המדינה מפקידה עוד 500 ש"ח.

ההורים יכולים להוסיף 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים החודשית לחיסכון. מאוד כדאי ומומלץ לעשות את זה כי אתם בקושי תרגישו את זה בחודשי, אבל החיסכון של הילדים שלכם יוכפל וזה פער של עשרות אלפי שקלים.

ניתן לחסוך בבנק או בקופת גמל.

עדיף לחסוך בבנק או בקופת גמל?

בבנקים הכסף נשמר בפיקדון, שמציע ריבית קבועה או משתנה. היתרון המרכזי הוא יציבות וביטחון, שכן אין סיכון של ירידת ערך. החיסרון: הריביות בבנקים לרוב נמוכות מאוד, והפוטנציאל לרווחים נמוך בהשוואה לאפיקים אחרים.

בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון, בהתאם למסלול השקעה שתבחרו (למשל: סולידי, מניות, אג"ח). היתרון הוא פוטנציאל לרווחים גבוהים יותר בטווח הארוך. החיסרון הוא סיכון מסוים, במיוחד במסלולים בעלי חשיפה למניות.

התשואה הממוצעת בקופות הגמל גדולה דרמטית מהתשואה בבנקים, שימו לב לפער. בבנק – ממוצע של 3%. בקופות גמל סיכון מוגבר – 25%.

בטווח הארוך, הממוצע במסלולים בסיכון מוגבר הוא כ-13% רווח לשנה.

איזה מסלול השקעה כדאי לבחור?

חוסכים המעדיפים סיכון מועט: מסלול המתמקד בהשקעות סולידיות, עם חשיפה נמוכה לנכסי סיכון

חוסכים המעדיפים סיכון בינוני: מסלול עם איזון בין נכסים סולידיים לנכסי סיכון, המתאים למי שמחפש תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר עם סיכון מתון.

חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר: מסלול עם חשיפה משמעותית למניות ונכסי סיכון אחרים, המתאים לחוסכים המעוניינים בתשואה גבוהה יותר ומוכנים לקחת סיכון גבוה יותר.

מסלול הלכה: מסלול השקעות המתנהל בהתאם לכללי ההלכה היהודית, עבור חוסכים המעוניינים בהשקעות כשרות.

מסלול שריעה: מסלול השקעות המתנהל בהתאם לכללי ההלכה האסלאמית (שריעה), עבור חוסכים מהמגזר המוסלמי.

חוסכים במסלול הלכה? מידע חשוב עבורכם עבורכם:

מיטב דש: החל מ-5 בנובמבר 2024, מסלול "הלכה" של מיטב דש הוסב למסלול מחקה מדד S&P 500

אינפיניטי: מסלול "הלכה" של אינפיניטי משקיע בהתאם לכללי ההלכה היהודית ומחקה את מדד המניות העולמי MSCI ACWI.

הראל: הראל מתכננת להשיק מסלול מחקה מדד S&P 500 במסגרת "חיסכון לכל ילד" בתחילת 2025.

את כל הביצועים של כל התשואות ניתן לראות בלחיצה כאן:

יש שונות גדולה מאוד בתשואות בין אפיקי החיסכון, ולכן חשוב לבחור את אפיק ההשקעה המשתלם ביותר

אם הילד קטן ויש יותר זמן עד גיל 18, או שמטרת הכסף היא לטווח ארוך, כדאי לשקול מסלול עם סיכון גבוה יותר. כמובן שאם מדובר בילדים גדולים שעוד שנתיים-שלוש אמורים למשוך את הכסף, עדיף להעביר את החיסכון למסלול בסיכון בינוני או נמוך.

ובאיזו חברה כדאי לחסוך: בחברה בה המסלול שאתם מעוניינים בו מניב תשואות טובות יותר

ובשורה נוספת למי שהיה תקוע עם חיסכון בבנק:

עד היום, הורים שבחרו לחסוך במסלול בנקאי היו 'תקועים' ולא יכלו להעביר את החיסכון למסלול גמל. זה היה תנאי שהבנקים הצליחו להשחיל בחוק וכך הם 'סידרו' את כל מי שהשקיע אצלם.

מתחילת ינואר 2025 יש שינוי בחוק וגם מי שכבר הפקיד בבנק ובינתיים הפסיד המון רווחים יכול להעביר את החסכונות מכאן והלאה לקופת  גמל. (הכספים שהצטברו בקרן עד היום יישארו אצלם עד גיל 18 ולא יעברו לקופות גמל, אבל לפחות כספי החיסכון מכאן והלאה יתחילו להניב רווחים אמיתיים(

תכל'ס – מה עושים?

נכנסים לקישור זה ומבררים איפה החסכונות נמצאים היום

אם הפקדתם עד היום בבנק לחצו כאן בקישור והעבירו  את הכספים מהיום והלאה לקופת גמל.

אם עדיין לא הכפלתם את החיסכון החודשי לחצו כאן בקישור כדי לעשות את זה.

אם הפקדתם עד היום עבור ילדים קטנים במסלול בסיכון נמוך שקלו להעביר את החסכונות למסלול בסיכון מוגבר

להעברת החיסכון לבית ההשקעות אנליסט לחצו כאן

להעברת החיסכון לבית ההשקעות אינפיניטי לחצו כאן>

להעברת החיסכון לבית ההשקעות מיטב לחצו כאן>

להעברת החיסכון לבית ההשקעות אלטשולר שחם לחצו כאן>

בהצלחה רבה!

אין התוכן מהווה ייעוץ להשקעה והוא אינו בא להחליף שיקול דעת עצמאי של משתמש ומתן ייעוץ על ידי יועץ השקעות מוסמך.

אין במידע ו/או בתוכן משום מתן ייעוץ בדבר כדאיות ההשקעה בנושא כלשהו מהנושאים המפורטים במידע ו/או בתוכן.

חופשת סקי היא חוויה מדהימה שמשלבת נופים מרהיבים, פעילות ספורטיבית ואדרנלין.

כמו בכל פעילות אתגרית, גם לסקי מתלווים סיכונים שאי אפשר להתעלם מהם. לכן, לפני שאתם אורזים את המזוודה והציוד, חשוב לוודא שיש לכם ביטוח מתאים שיגן עליכם במקרה הצורך.

במאמר זה אני אסקור עבורכם את החשיבות של ביטוח נסיעות לסקי, עם דגש על הכיסויים הנוספים אותם יש לרכוש, וגם נשתף כללי זהירות בסיסיים להנאה בטוחה.

למה צריך ביטוח ייעודי לחופשת סקי?

סקי נחשב לפעילות אתגרית, ולכן רוב הביטוחים הרגילים אינם כוללים כיסוי לאירועים הקשורים אליו. חשוב לרכוש ביטוח נסיעות שמיועד לפעילויות ספורט חורף, הכולל כיסויים חיוניים כמו:

• הוצאות רפואיות בחו"ל: פציעות נפוצות כמו שברים, נקעים או חבלות דורשות לעיתים טיפול רפואי יקר. הביטוח מכסה את העלויות של טיפולים, בדיקות ואשפוזים.
• חילוץ ופינוי: אם נפצעתם באתר סקי, ייתכן שתזדקקו לפינוי במסוק או באמצעי חילוץ אחרים. עלויות אלו יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים, וביטוח מתאים יכסה אותן.
• כיסוי לציוד סקי: הביטוח כולל כיסוי לאובדן או נזק לציוד האישי שלכם, בין אם מדובר במזחלות, מגלשיים או ציוד אחר.
• ביטול או קיצור נסיעה: אם נאלצתם לבטל את החופשה מסיבות רפואיות או אחרות, הביטוח יפצה אתכם על ההוצאות.

לכן בהליך הרכישה חובה להוסיף כיסוי נוסף לספורט חורף או סקי. אם לא הוספתם – אתם לא בכיסוי לסקי או לכל נזק שייגרם כתוצאה ממנו. ראו הוזהרתם!

—

לרכישת ביטוח באמצעותי, לחצו כאן

—

ואם כבר, הנה עוד כמה טיפים חשובים מאוד!

1. הזמן לבצע את הביטוח הוא מיד עם הזמנת החופשה, זאת על מנת שהביטוח יכסה גם ביטול וקיצור נסיעה.
2. זיכרו: אין אפשרות לעשות ביטוח לאחר היציאה מהארץ למעט חריגים, אז כדי שלא תשכחו, עשו ביטוח מיד עם ההזמנה.
3. אם אתם שוכרים רכב, מומלץ לרכוש במסגרת הביטוח ביטול השתתפות עצמית לרכב שכור. זה הרבה יותר זול מביטול השתתפות שניתן לרכוש בחברת ההשכרה.
4. ביטוח כבודה ו/או ביטול וקיצור נסיעה לא נכלל בבסיס, צריך וחשוב מאוד להוסיף אותו בתהליך הרכישה.
5. חשוב ביותר לרכוש הרחבות לאירועים ספציפיים, שאין להם כיסוי בתכנית הבסיסית, ספורט אתגרי – חובה לכמעט כל טיול שכולל פעילות מעבר להליכה ברחוב, כגון אופניים וג'יפים, ספורט חורף – לסקי וספורט חורף, וחפצים יקרי ערך שחשובים לכם במיוחד כמו תפילין, ומחשב/טלפון נייד שחשובים לכם במיוחד

—

ובאיזה חברה לבטח? ההמלצה שלי היא פספורטקארד.

כאשר אתם רוכשים דרך קישור זה (בלבד) אנחנו נרשמים כסוכן הביטוח שלכם בפוליסה ונוכל לסייע לכם בעת הצורך.

פספורטקארד היא אחת מחברות הביטוח המובילות בתחום נסיעות לחו"ל, והיא מציעה יתרונות ייחודיים שמתאימים במיוחד לחופשות סקי:

• כרטיס נטען לתשלום ישיר: במקום לשלם על טיפולים רפואיים ולהמתין להחזר, פספורטקארד מספקת כרטיס נטען שמאפשר תשלום ישיר במקום.
• שירות זמין 24/7: מוקד שירות הלקוחות של החברה פעיל מסביב לשעון ומספק מענה מיידי בכל שפה.
• התאמה אישית: ניתן להרחיב את הביטוח כך שיכלול פעילויות נוספות כמו סנובורד, רכיבה על מזחלות ואפילו סקי קרוס קאנטרי.
• פינוי וחילוץ מהיר: החברה עובדת עם ספקי שירות מקצועיים באתרים המובילים בעולם, כך שתוכלו להיות בטוחים שאתם בידיים טובות במקרה חירום.

—

ואחרון חביב: כללי זהירות בסיסיים לחופשת סקי בטוחה

• גם אם אתם מבוטחים היטב, חשוב לנקוט באמצעי זהירות כדי להימנע מפציעות וליהנות מחופשה ללא דאגות:
• התאימו את רמת המסלול לרמת הכישורים שלכם: בחרו מסלול סקי שמתאים לרמת הניסיון שלכם, ואל תתפתו לגלוש במסלולים קשים מדי.
• חבשו קסדה: קסדה היא חובה, גם לגולשים מנוסים. היא יכולה להציל חיים במקרה של נפילה או התנגשות.
• התחממו לפני הגלישה: כמו בכל פעילות ספורטיבית, מומלץ לבצע חימום ומתיחות לפני תחילת הסקי.
• שמרו על הידרציה: תנאי מזג האוויר הקרים עלולים לגרום להתייבשות. שתו מים באופן קבוע.
• עקבו אחר מזג האוויר: הימנעו מגלישה בתנאי ערפל כבד, שלג עז או רוחות חזקות.
• שמרו על קשר עם בני הזוג או הקבוצה: תמיד תיידעו מישהו איפה אתם נמצאים והימנעו מגלישה לבד.

—

לסיכום

חופשת סקי יכולה להיות חלום שמתגשם, אך חשוב לזכור שהיא טומנת בחובה סיכונים. ביטוח נסיעות מותאם, כמו זה שמציעה פספורטקארד, יעניק לכם את השקט הנפשי שאתם צריכים כדי ליהנות מהחופשה בראש שקט.

אל תשכחו להקפיד על כללי הזהירות, ותיהנו מחוויה בלתי נשכחת ובטוחה!

עצמאים, וגם בעלי שליטה בחברה יכולים להפריש לפנסיה ולקרן השתלמות עבור עצמם, וליהנות מהטבות מס.
רשות המיסים מתייחסת באופן שונה במקצת לשכיר שהוא בעל שליטה, במאמר זה תוכלו לקבל מידע קל ופשוט איך גם שכיר בעל שליטה יכול לנצל באופן מיטבי את הטבות המס שלו:

חיסכון פנסיוני: (קרן פנסיה, ו/או ביטוח מנהלים ו/או קופת גמל):

המינימום הנדרש בחוק: 6.5% תגמולי מעסיק, 6% תגמולי עובד, 6% פיצויים
המקסימום המותר בחוק: 7.5% תגמולי מעסיק, 7% תגמולי עובד, 8.33% פיצויים

מרכיב תגמולי מעסיק: עד לשכר 26,378 ₪, כל חלק המעסיק עד 7.5% נחשב לחברה כהוצאה מוכרת ואינו נחשב כהכנסה בידי העובד ! מעל לשכר זה עדיין יחשב לחברה כהוצאה מוכרת, אך ייחשב כהכנסה ביד העובד.

השורה התחתונה: עד שכר 26,378 ₪ מומלץ להפריש את המקסימום של 7.5%. מעל סכום זה בדרך כלל אין כדאיות כלכלית בהפרשה, כיון שהמס האישי של העובד גבוה ממס החברות.

מרכיב תגמולי עובד: העובד נהנה מהטבת מס (זיכוי בשיעור של 35%) עד שכר מבוטח של 8,900 ₪. עם זאת, לא ניתן להפריש לתגמולי מעביד ללא תגמולי עובד, ולכן גם מעל שכר זה כדאי להפריש לפנסיה על מנת למצות את הטבת המס של תגמולי המעסיק.

השורה התחתונה: עד שכר 8900 ₪ מומלץ להפריש לפי 7% מהשכר, מעל התקרה מומלץ להפריש לפי 6% או התקרה בפועל, הגבוה מביניהם.

מרכיב פיצויים: עד סך 12640 ₪ בשנה, (1053 ₪ בחודש), מוכרות כהוצאה, ואינן נזקפות במס לעובד, הפקדה בין 12,380-34,900 ש"ח בשנה לא יוכרו כהוצאה, אך לא ייזקפו כהכנסה לבעל השליטה. בדרך כלל המס השולי האישי בתוספת ביטוח לאומי גבוה משמעותית ממס החברות העומד על 24%, ולכן גם מעל סכום של 12680 ₪ כדאי להפריש, ולמצות את הטבת המס האישית, גם כאשר ההוצאה עצמה אינה מוכרת לחברה.
השורה התחתונה: מומלץ להפריש לפיצויים עד מלא תקרת סכום הפרשה כולל של 34,900 ₪, שהם 2908 ₪ לחודש.

קרן השתלמות:

המינימום הנדרש בחוק: אין חובה
המקסימום המותר בחוק: 7.5% תגמולי מעסיק, 2.5% תגמולי עובד.

תגמולי מעסיק: עד שכר של 15,712 ₪ ולא יותר מ 4.5% יוכרו כהוצאה. מעל 4.5% ועד 7.5% לא יוכרו כהוצאה לחברה, אך מצד שני לא יזקפו כהכנסה לעובד. בדרך כלל המס השולי האישי בתוספת ביטוח לאומי גבוה משמעותית ממס החברות העומד על 24%, ולכן כדאי להפריש את מלא 7.5%, ולמצות את הטבת המס האישית, גם כאשר ההוצאה עצמה אינה מוכרת לחברה וליהנות מהטבה משולשת, גם פטור ממס על 4.5% הראשונים, גם מס חברות – בלבד – על 3% הנוספים, וגם פטור ממס רווחי הון (25%) על כל הרווחים של כל ההפקדה כולל חלק העובד.
השורה התחתונה: מומלץ להפריש לקרן השתלמות עד שכר 15712 ₪ 7.5% מהשכר.

תגמולי עובד: העובד חייב 1.5% במקרה של הפקדת מעסיק של 4.5%, ו 2.5% במקרה של הפקדת מעסיק של 7.5%. על חלק זה אין הטבות מס, אך הוא נדרש על מנת לאפשר לחברה להפריש את חלקה.
השורה התחתונה: יש להפריש לקרן השתלמות עד שכר 15712 ₪ 1.5% במקרה של הפקדת מעסיק של 4.5%, ו 2.5% במקרה של הפקדת מעסיק של 7.5%

המאמר אינו מהווה ייעוץ, ומהווה מתן מידע כללי בלבד. בכל מקרה יש להתייעץ עם בעל המקצוע הרלוונטי.

את המשפט הזה אני שומע פעמים רבות.

הגיוני? הכי רחוק מזה.

ראשית, איחולי להמשך בריאות איתנה.

ולגופו של עניין:

אתם בריאים, ולכן זה בדיוק הזמן וזו הסיבה לרכוש ביטוח בריאות איכותי לכם ולילדיכם.

למה?

כי ביטוח הבריאות הפרטי מכסה תחומים חשובים ביותר לבריאותכם, כולל תחומים מצילי חיים, שאינם מכוסים כלל בקופות החולים: ניתוחים בחו"ל, השתלות בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, כיסוי של מליוני שקלים למקרים רפואיים מורכבים.

אבל – לביטוח ניתן להצטרף אך ורק כשמצב הבריאות תקין לגמרי.

בכניסה לביטוח יש למלא הצהרת בריאות, ואם המצב הבריאותי אינו תקין, חברת הביטוח יכולה להחריג תחומים מסויימים, ואף לדחות לחלוטין את ההצטרפות.

ברור לחלוטין שאין לכם שום אפשרות לדעת האם ולאיזה טיפול רפואי תזדקקו בעתיד הקרוב או הרחוק, וכמה הוא יעלה.

יש אנשים רבים שהיו רוצים להצטרף לביטוח, אבל המצב הבריאותי שלהם לא מאפשר את זה.

ביטוח עושים כשיכולים. כשצריכים – זה כבר מאוחר.

לרכישת ביטוח בריאות איכותי, צרו איתנו קשר ונחזור אליכם בהקדם.

מיד עם הזמנת הטיסה, חובה לרכוש את ביטוח הנסיעות לחו"ל.

ביטוח נסיעות כולל מרכיב קריטי של כיסוי בגין ביטול טיסה עקב מצב רפואי של הנוסע, או מצב רפואי של קרוב משפחה מדרגה ראשונה.

הביטחון הזה יעמוד לרשותכם, רק מהרגע שתרכשו את הביטוח, וחלק משמעותי מהכיסויים לא ניתן לרכוש במהלך התקופה הסמוכה לטיסה אלא רק מראש. ואיפה קורים כל הדברים המעצבנים? נכון, בדיוק בשבועיים האחרונים.

ובקיצור: אם החופשה או הטיסה שלכם יקרה לכם, ריכשו את ביטוח הנסיעות שלכם מיד עם הזמנת הכרטיס, ותחסכו מעצמכם את עוגמת הנפש.

ואיפה כדאי לרכוש? אני ממליץ על פספורטקארד. כי הדבר הכי חשוב בביטוח נסיעות, כשרחוקים מהבית, הוא השירות, ובזה פספורטקארד הם מספר 1, נקודה.

לרכישה אונליין של ביטוח הנסיעות של פספורטקארד עם שירות שלנו הקליקו כאן

והנה עוד כמה טיפים חשובים ביותר.

⏳⌛⏳

עשו ביטוח מיד עם ההזמנה – אין אפשרות לעשות ביטוח לאחר היציאה מהארץ

🚗🚕🚙

ביטול השתתפות עצמית לרכב שכור – אם אתם שוכרים רכב, רכשו במסגרת הביטוח ביטול השתתפות עצמית. זה הרבה יותר זול מביטול השתתפות בחברת ההשכרה.

🧳🧳🧳

רכשו ביטוח כבודה – צריך להוסיף אותו בתהליך הרכישה, והוא יקנה לכם שקט נפשי.

👨‍💻👨‍💻👨‍💻

ביטוח עושים רק אצל הסוכן שלכם – כאשר אתם רוכשים דרך הקישורים האלו (בלבד) אני נרשם כסוכן הביטוח שלכם בפוליסה ויכול לסייע לכם בכל הנדרש.

והעיקר, ש… 🛫תסעו לשלום ו 🛬תחזרו לשלום!

לרכישה אונליין של ביטוח הנסיעות של פספורטקארד עם שירות שלנו הקליקו כאן

מעוניינים במידע נוסף? רוצים לקבל שירות אישי?

אתם מוזמנים להצטרף לשחרית סוכנות לביטוח וליהנות משירות אישי מקצועי ומהיר.

לתשומת לב:

המידע הוא לעורר תשומת לב בלבד, אינו ממצה את כל התחום, אינו מהווה המלצה מקצועית,

אין הכותב אחראי בשום אופן לנזק הנגרם במישרין או בעקיפין מעשיית שימוש במידע זה.

בכל מקרה לגופו חובה להתייעץ עם איש מקצוע רלוונטי.

קרן פנסיה היא תכנית חיסכון המעניקה לנו 3 תועלות:

חיסכון לצורך קצבה לגיל הפרישה : הרי לא בא לנו לעבוד עד גיל 100
ביטוח אבדן כושר עבודה – למקרה של נכות וחוסר אפשרות לעבוד עקב כך.
ביטוח שארים – סוג של ביטוח חיים המבטיח לבן הזוג וילדיו של חוסך שהלך לעולמו משכורת קבועה לכל ימי חיי בני הזוג, ולילדים עד גיל 21.

מנגנון ערבות הדדית:

בקרן פנסיה הקופה גובה מהפקדות של כל עמית סכום כסף המיועד לביטוח, והכסף המיועד לביטוח נמצא בקופת ביטוח נפרדת. קיים מנגנון המוודא כי במידה והכספים המיועדים לביטוח העמיתים אינם מספיקים לתשלומי הביטוח, נלקחת היתרה מהחסכונות באופן יחסי. למנגנון הזה קוראים איזון אקטוארי, בחלק מהקופות הוא שלילי עד 0.3% בשנה, ובחלק מהקופות הוא חיובי, כלומר קיים עודף, וכספים מושבים מקופת הביטוח לקופת החיסכון

כמה נקבל בפועל מהקופה בפרישה או בעת קרות מקרה ביטוח?

גובה הקצבה שנקבל בגיל פרישה תלויה בגובה הסכום שנצבור בקופה, ולכן ככל שנצליח להגדיל את החיסכון, לבחור מסלול השקעה עם תשואות גבוהות יותר, וקרן עם דמי ניהול נמוכים יותר, כך תגדל הקצבה שנקבל באופן דרמטי.

גובה ביטוח אבדן הכושר והשארים שנקבל, תלוי בשכר המבוטח שבגינו מופריש המעסיק או העצמאי לקרן הפנסיה, ככל שהשכר לצורך הפרשה לפנסיה גדל, יגדל גם החיסכון ואיתו הקצבה.

כדי להגיע למקסימום חיסכון, ומקסימום ביטוח, צריך להיפגש לפחות פעם אחת בכמה שנים עם סוכן הביטוח האישי, ולהוציא מהחסכונות שכבר בין כך אתם חוסכים, את המקסימום האפשרי.

רוצים תכנון פנסיוני מקצועי? מוזמנים להצטרף אלינו!
צרו קשר איתנו בתחתית העמוד, ונחזור אליכם.

כדי להבין עד הסוף כמה ניתן להרוויח מהטבת המס לעצמאים, ניקח דוגמה מספרית פשוטה.

עצמאי/ת, בן 37, מרוויח/ה ברוטו לפני מס 25,000 ש"ח בחודש.

בגין 4000 ש"ח האחרונים שהרוויח, מס הכנסה עומד על 35% לחודש, וביטוח לאומי ומס בריאות כ 18% נוספים.

סה"כ כ 50% מס, 2000 ש"ח, ובכיס נשאר 2000 ש"ח.

העצמאי שלנו מעוניין בחיסכון ארוך טווח שיעניק לו פנסיה ראויה בגיל הפרישה ולפניו 2 אלטרנטיבות:

אלטרנטיבה א':

הדרך הרגילה: להוציא מהכיס – כלומר מהנטו שלו – 2000 ש"ח לחודש ולהשקיע בחיסכון או השקעה אחרת. בתחשיב אופטימי ביותר של 7% תשואה שנתית יצטבר לו לאחר 30 שנה 1.5 מיליון ש"ח, לאחר ניכוי 25% מס רווחי הון.

אלטרנטיבה ב':

הדרך החכמה: להוציא מהכיס את אותם 2000 ש"ח לחודש, אבל באופן הבא: הפקדה חודשית של 4000 ש"ח לקרן פנסיה והשתלמות, עליהם יתקבל החזר מס של 2000 ש"ח.

הכסף יתחלק ל 3000 ש"ח לקופת גמל, 1000 ש"ח לקרן השתלמות. תשואה שנתית של 6%, ללא מס רווחי הון.

לאחר 30 יצטבר סכום של 3.9 מיליון ש"ח.

כלומר תוספת של 2.4 מיליון ש"ח!!, זהו השווי של הטבת המס.

איך ניתן לקחת את הכסף?

בהנחה שלא היו משיכות באמצע הדרך, הכסף זמין למשיכה בחלוקה הבאה:

1.78 מיליון ש"ח – זמין למשיכה ופטור ממס.( 975 אלף ש"ח בקרן השתלמות, + 800 אלף ש"ח היוון קצבה פטורה)

2.12 מיליון ש"ח – בדרך של קצבה – 10,000 ש"ח לחודש, לכל החיים.

אז רוצו לנצל את הטבת המס שלכם לשנה זו.

חשוב לדעת:

גם מי שמרוויח פחות ירוויח המון מהטבות המס, מלבד עצם העובדה שהוא דואג לעתידו ומבטיח את הפרנסה לאחר הפרישה

ההטבה תינתן לכל שנת מס בנפרד, להפקדות שבצעו בפועל בשנת המס.

הצטרפו למאות בעלי עסקים שבחרו בשחרית ביטוח ופיננסים, סוכנות הביטוח של משה פרוש וקבלו תכנון פנסיוני אישי עבורכם.

התקשרו כעת: 079-5599400, דוא"ל: service@sbit.co.il

לתשומת לב: המידע הוא לעורר תשומת לב בלבד, אינו ממצה את כל התחום, אינו מהווה המלצה מקצועית, ואין הכותב אחראי בשום אופן לנזק הנגרם במישרין או בעקיפין מעשיית שימוש במידע זה. בכל מקרה לגופו חובה להתייעץ עם איש מקצוע רלוונטי.