פרוייקט מיוחד: קרן השתלמות למורים מול קרן השתלמות רגילה

פרוייקט מיוחד: קרן השתלמות למורים מול קרן השתלמות רגילה – כל המידע והתובנות במקום אחד

קרן ההשתלמות היא אפיק השקעה חזק מאוד שצריך לתפוס מקום באסטרטגיה הפיננסית של כל אדם ובוודאי גם מורים. הסיבה לכך טמונה בעובדה שזהו אפיק ההשקעה היחיד שאינו לפנסיה, בו לא משלמים מס רווחי הון על התשואות.

התסבוכת היא שרוב מוחלט של עובדי ההוראה מחזיקים ב'קרן השתלמות למורים' רק מפני שזאת הוצעה להם כברירת המחדל, למרות שחלק גדול מהם כלל אינם יוצאים לשבתון. ההבדלים בתשואות בין הקופות יכולות להיות דרמטיות!
לכן באנו לעשות לכם סדר אחת ולתמיד בנושא. קיראו את כל הנאמר בעיון עד הסוף.

מהו ההבדל המהותי בין קרן השתלמות למורים לקרן השתלמות רגילה

מטרתה המרכזית של קרן השתלמות למורים היא: הבטחת הכנסת העובד במהלך שנת השתלמות, וסבסוד ההשתלמות.
מטרתה המרכזית של קרן השתלמות רגילה היא: חיסכון כספי לכל מטרה, לטווח של 6 שנים ומעלה

מהבדל מהותי זה נובעים כל ההבדלים בתנאים, והשיקולים היוצאים מכך.

וכעת להסבר המלא – לא ארוך מידי וחשוב לקרוא הכל

מהי קרן השתלמות למורים:

קרן השתלמות למורים היא קרן השתלמות ייחודית לעובדי הוראה, המנוהלת לרוב על-ידי הסתדרות המורים או ארגון המורים, שמטרתה היא הבטחת הכנסת העובד במהלך שנת השתלמות, וסבסוד ההשתלמות. שיעור ההפרשה בקרן הוא 8.4% מהמעסיק, ו 4.2% מהעובד

היתרונות ליציאה להשתלמות עם קרן ההשתלמות למורים:

• מענק חודשי בהתאם לשכר האחרון
• החזר שכר לימוד על לימודים שאושרו, עד תקרת שכ״ל אוניברסיטאי
• הקרן מעבירה כספים לקרן הפנסיה כמו שכיר.
• הכרה בשנת ותק לאחר סיום לימודים והצגת אישור סיום
• החזר דמי ביטוח לאומי למי שלא עובד במהלך השבתון
• שיפור תנאי השכר עם השלמת התואר או הגמולים בהתאם לדרגות משרד החינוך

הדבר החשוב ביותר להבין:

מטרתה המרכזית של הקרן היא לאפשר את היכולת לצאת לשנת השתלמות, לכן אין קשר ישיר בין גובה החיסכון בקרן לסכום הקצבה החודשית שיתקבל בשנת השבתון, והוא נקבע לפי תחשיב שרירותי בהתאם למשכורת האחרונה, בגובה 11% מהשכר, על כל שנת צבירה בקרן. (לאחר 6 שנים הזכאות עומדת על 66% מהשכר)

משמעות הדבר הוא שעל אף ששיעור ההפרשות לקרן זו גבוה מכלל המשק, 12.6% מהשכר (8.4% מעסיק + 4.2% עובד), ודמי הניהול הם נמוכים במיוחד, ביציאה לשנת השתלמות, אין כל ערך לצבירה הכספית בקופה! רק במידה ומושכים את הכסף מהקופה כסכום חד פעמי יש לזה משמעות. אפשרות זו מוגבלת למצבים חריגים כמו מקרים רפואיים או כלכליים קשים, ומתבצעת ברוב המקרים לאחר ניכוי תוספת המעסיק המוגדלת (11% מחלק המעסיק). רק במקרה פטירה או בפנסיה, יהיה ניתן למשוך את מלא הכספים.

מתי כן אפשר למשוך את הצבירה בקרן בסכום חד פעמי:

משיכה של חלק העובד בניכוי 11% מחלק המעסיק:

• בגיל 55 שנים ומעלה.
• בגיל 50 שנים ויציאה אחת לפחות לשנת השתלמות.
• לאחר 15 שנות ותק ויציאה אחת לפחות לשנת השתלמות.
• פיטורין מהעבודה.
• פרישה מהעבודה עקב נכות שנגרמה לו עקב עבודתו והמוכרת ע"י המוסד לביטוח לאומי כנכות המזכה בקצבת נכות.
• במידה והשלים תקופת ותק והפסיק עבודתו בהוראה.
• מעבר לעבודה בתפקיד אחר בתחום החינוך או הקשור בחינוך, א לשם מילוי תפקיד נבחר ציבור בשכר בשלטון המרכזי או המקומי.
• לדעת ההנהלה ישנן נסיבות מיוחדות הנובעות ממצב רפואי קשה של העמית ושל בני משפחתו מדרגה ראשונה. או מצב כלכלי חמור.

משיכה מלאה:

• לאחר פרישה לפנסיה
• במקרה פטירה ל"ע (על ידי היורשים)

מהי קרן השתלמות רגילה:

קרן השתלמות רגילה מנוהלת בבית השקעות או חברת ביטוח) ומטרתה היא חיסכון כספי אישי לכל מטרה

יתרונות קרן ההשתלמות הרגילה:

• ניתנת למשיכה באופן מלא לאחר 6 שנים מפתיחת החיסכון, לכל מטרה, ללא מס וקנסות
• ניתן לבחור מסלולי השקעה כולל מנייתיים עם תשואות גבוהות משמעותית, באופן חופשי
• ניתן לנייד בין גופים שונים ולחפש את דמי הניהול ותשואות הטובים ביותר.
ההבדלים של חיסכון על פני עשרות שנים יכול להגיע לפערים של עשרות עד מאות אלפי שקלים!

דוגמה מספרית, בהנחת שכר בסיס של 10,000 ₪, בהתאם לממוצעי התשואה של 5 האחרונות

שקלול הנתונים מוביל למסקנה הבאה:

אם מתכוונים לצאת לשנת השתלמות וגם באמת ללמוד:

כלומר מתכוונים באמת לנצל החזרי שכר לימוד במוסדות לימוד מוכרים, ולבצע שמירת ותק והפרשות לפנסיה בזמן חופשה, החזרי ביטוח לאומי, והשכר האחרון בוודאות יהיה גבוה מספיק לקבל את מלא הערך – יש הגיון בחיסכון בקרן ההשתלמות למורים

אם אין וודאות קרובה לצאת לשבתון והכסף מיועד לטווח ארוך:

כלומר – לא מתכוונים לנצל החזרי שכר לימוד, שמירת ותק והפרשות לפנסיה בזמן חופשה, החזרי ביטוח לאומי, או שהשכר האחרון לא יהיה גבוה דיו, אז בעצם כל המנגנון הייחודי של קרן ההשתלמות למורים מאבד ערך, אין הגיון להישאר, ומומלץ לעבור לקרן ההשתלמות הרגילה

טיפ חשוב: אפשר "גם וגם" – השלמת מחזור חיסכון אחד

ככל שאתם אכן בוודאות מעוניינים לצאת לשנת השתלמות, עדיין עובדים במערכת החינוך ומתכננים להישאר בה, ייתכן והדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לאחר השלמת מחזור חיסכון אחד. בצורה הזאת במידה שתבחרו בעתיד לצאת לשנת שבתון עדיין תהיו זכאים לקבל תשלום מקרן ההשתלמות למורים, אך התשלום יחושב בהתאם לרכיבי השכר מהם הפקדתם בעבר לקרן ההשתלמות של המורים. רבים מהמורים משאירים חלק מהכספים בקרן הייעודית (כדי ליהנות מהסבסוד וההטבות), ופותחים במקביל קרן השתלמות נוספת רגילה.

אם מחליטים להתחיל לחסוך מכאן ולהבא בקרן השתלמות רגילה – יש לפעול כדלהלן:

• יש להצטרף לקרן השתלמות רגילה בחברת ביטוח. ישנן כ10 חברות ביטוח שיש להן מסלולי קרן השתלמות כולל עם פיקוח הלכתי. ניתן להצטרף אונליין באתרי החברות או באמצעות סוכן הביטוח, ולקבל מהם "טופס קוביות" עם פרטי הקרן אליהם הצטרפת. טופס זה יש להעביר למעסיק
• לאחר ההצטרפות יש לפנות למעסיק ולמלאות טופס ויתור. בטופס הוויתור אתם מוותרים על ההפקדה הנוספת של המעסיק לקרן השתלמות. אך כמו שהוסבר, אין כאן ויתור כלל. היות שאם קרן ההשתלמות יועדה למשיכה הונית, נאלצים להחזיר את תוספת המעסיק כאשר מושכים.

לסיכום:

הבחירה בין קרן השתלמות למורים לבין קרן השתלמות רגילה צריכה להתבסס על בחינה מעמיקה של הצרכים האישיים ושל המסלול המקצועי. כל אחת מהאפשרויות מציעה יתרונות ייחודיים, וחשוב לבחור בה בהתאם ליעדים עתידיים ולמוכנות האישית לסיכון, לגמישות ולנזילות.

אין באמור כדי להוות ייעוץ השקעות או פנסיוני. הנתונים נכונים ליום כתיבתם. על כל אחד לבחון את הנתונים המשתנים, את מצבו האישי, ולהתייעץ עם איש מקצוע. אין כותב המאמר אחראי לכל נזק שייגרם כתוצאה מפעולה או הימנעות מפעולה עקב המידע המופיע בדף זה, וחובה להתייעץ עם איש מקצוע טרם כל נקיטת פעולה.